Телефон Горячей Линии для жителей Москвы и Московской области

С 9-00 до 21-00

Юридическая Консультация в Офисе и по Телефону

С 9-00 до 21-00

(916) 688-96-21


РЕШЕНИЕ ВАШИХ ПРОБЛЕМ В ТРИ ЭТАПА:
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ

ОТКАЗ В СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЕ КАСКО ОСАГО ДТП

Юридическая Консультация ( помощь) КАСКО ОСАГО ДТП

Возмещение по ОСАГО КАСКО

    Между страховщиком и страхователем заключен договор добровольного страхования принадлежащего страхователю автомобиля от рисков угона и ущерба. В соответствии с правилами страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков, действующих у страховщика и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, к числу страховых случаев относится угон, под которым понимается утрата транспортного средства в результате кражи, грабежа, разбоя или неправомерного завладения транспортным средством без цели хищения (угона). Договор страхования предусматривает, что страховщик имеет право полностью отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь оставил в транспортном средстве или в доступном третьим лицам месте в том числе регистрационные документы - свидетельство о регистрации транспортного средства, паспорт транспортного средства или один из этих документов. Соответствует ли указанное условие договора страхования закону?

    В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Пунктом 4 ст.421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

    Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    В силу п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной п.1 данной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

    В соответствии с п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п./п.2 и 3 данной статьи.

    Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

    Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2 ст.963 ГК РФ).

    Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п.3 ст.963 ГК РФ).

    В соответствии с п.1 ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

    воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

    военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

    гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

    Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п.2 ст.964 ГК РФ).

    Приведенные положения не содержат норм, позволяющих страховщику по договору добровольного страхования автомобиля от рисков угона отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь оставил в транспортном средстве или в доступном третьим лицам месте в том числе регистрационные документы - свидетельство о регистрации транспортного средства, паспорт транспортного средства - или один из этих документов.

    ФАС Московского округа в Постановлении от 16.11.2007 №КГ-А40/10523-07 пришел к выводу, что в ст.ст.963 и 964 ГК РФ указан исчерпывающий перечень случаев, когда страховщик имеет право отказать страхователю (выгодоприобретателю) в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

    ФАС Поволжского округа в Постановлении от 23.10.2008 №А49-3418/2007 также разъяснил, что по смыслу ст. 964 ГК РФ стороны в договоре могут предусмотреть обязанность страховщика выплатить страховое возмещение и при наличии указанных в ст.964 ГК РФ обстоятельств, но не могут расширять данный перечень.

    ФАС Западно-Сибирского округа в Постановлении от 09.10.2007 N Ф04-7060/2007(39027-А03-8) указал: сам по себе факт того, что регистрационный документ на застрахованный автомобиль в момент угона находился в салоне автомобиля и что был утерян ключ от автомашины, а также то обстоятельство, что страхователь не имел возможности представить страховщику при наступлении страхового события подлинник регистрационного свидетельства ТС и полный комплект ключей от этого ТС, не могут рассматриваться в качестве причин, вследствие которых произошел угон автомобиля, а также в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения.

    Однако ФАС Северо-Западного округа в Постановлении от 02.02.2009 №А56-13413/2008 пришел к противоположному выводу. Суд с учетом ст.421 ГК РФ указал, что перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, содержащийся в ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ, не является исчерпывающим. В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Поскольку договор страхования был заключен на условиях правил страхования, с которыми страхователь был ознакомлен, содержащиеся в них условия обязательны для страхователя. В нарушение правил страхования страхователь не представил оригинал свидетельства о регистрации транспортного средства, утраченный им при угоне автомобиля. Согласно правилам страхования, являющимся неотъемлемой частью договора страхования, страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не выполнил обязанностей, предусмотренных правилами, не представил указанных в них документов. Страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь оставил в транспортном средстве или в доступном третьим лицам месте в том числе регистрационные документы - свидетельство о регистрации транспортного средства, паспорт транспортного средства - или один из этих документов. Следовательно, по мнению суда, данное обстоятельство является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, так как оно соответствует условиям договора.

    При таких обстоятельствах суд отклонил довод о том, что являются ничтожными положения договора страхования, которые устанавливают дополнительные условия для наступления обязанности страховщика выплатить страховое возмещение (в рассматриваемом случае - по причине непредставления оригинала свидетельства о регистрации транспортного средства).

    Позиция федерального арбитражного суда, аналогичная изложенной в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 02.02.2009 №А56-13413/2008, была высказана также в Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 02.08.2007 №Ф08-4726/2007. Суд указал, что, поскольку договор имущественного страхования был заключен сторонами спора на основании правил страхования, условия, содержащиеся в них, обязательны для страхователя.

    Из содержания правил страхования транспортных средств следует, что при хищении или угоне транспортного средства страхователь обязан передать страховщику в том числе регистрационные документы на транспортное средство (свидетельство о регистрации, паспорт транспортного средства либо заменяющие их документы), а также полный комплект оригинальных ключей от замков данного транспортного средства. Страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения по похищенному или угнанному транспортному средству, если страхователь оставил в транспортном средстве или доступном третьим лицам месте ключ от замков к этому транспортному средству и/или регистрационные документы (один из регистрационных документов). Под регистрационными документами в рамках правил понимаются свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства. При таких обстоятельствах суды пришли к правильному выводу о том, что истцом не были соблюдены условия заключенного с ответчиком договора страхования автомобиля, определенные в правилах страхования транспортных средств, в связи с непредставлением свидетельства о регистрации транспортного средства, страховое общество правильно отказало в выплате страхового возмещения.

    С учетом изложенного в судебной практике отсутствует единая позиция по вопросу о том, является ли перечень случаев, установленных в гл.48 ГК РФ, когда страховщик имеет право отказать страхователю (выгодоприобретателю) в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, исчерпывающим.

    Следовательно, соответствие указанного условия закону при возникновении со страхователем подобного спора страховщику, очевидно, придется доказывать в суде.

Для решения вопроса можете воспользоваться нашим предложением: Бесплатная Юридическая Консультация

С этой статьёй так же читают:

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ

Добавьте файл... captcha



Адвокат Денис Лисенков